Asesoramiento financiero que lo ayudará a manejar su deuda

Si está endeudado, no está solo. Los préstamos estudiantiles, las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles endeudan a miles de personas todos los días. La vida puede sentirse como un agujero oscuro e interminable cuando tienes más gastos que dinero en tus cuentas. Sin embargo, en realidad no es el fin del mundo, y no eres una mala persona por endeudarte. Siguiendo un poco de paciencia y consejos financieros, puedes salir de ese hoyo con la escalera más alta.

Eliminar su deuda requerirá que analice en profundidad sus finanzas actuales. Todos tenemos hábitos de dinero de los que no estamos orgullosos, pero sin reconocerlos, no progresamos. Si está constantemente en busca de la próxima gran venta, o si gasta con una venda en los ojos, es hora de acabar con esos hábitos. Una vez que descubra la claridad, despejará el camino hacia mejores finanzas.

1. Establecer en presupuesto

Separa tus deseos de tus necesidades. Tener horas de cócteles todos los fines de semana es divertido, pero la tensión que pone en su billetera es decididamente menos agradable. Si nunca ha presupuestado antes, comience por registrar todo lo que gasta durante un mes. Escríbalo en su aplicación de notas o mantenga un cuaderno especial para ello, pero tenga un registro sólido de sus gastos. Ningún gasto es demasiado grande o pequeño para registrarlo. Estudia las tendencias a fin de mes y decide dónde puedes hacer recortes.

Una vez que termine ese primer mes, puede establecer un plan integral para ahorrar y gastar. Si no eres bueno calculando estas cosas, estás de suerte, yo tampoco. Es por eso que uso herramientas de presupuesto como EveryDollar y You Need a Budget para ayudarme a calcular mis finanzas. Ingrese sus números y el programa de su elección le brindará un panorama financiero detallado y le ofrecerá sugerencias sobre qué recortar.

2. Guarda las cartas

Las tarjetas de crédito lo abren para hacer grandes compras que no puede pagar. Las investigaciones han encontrado que gastar con una tarjeta de crédito puede hacerte sentir que no estás renunciando a dinero real, lo que hace que disminuyas tus inhibiciones. Una tarjeta de débito o transacciones en efectivo extraen dinero directamente de sus finanzas, mientras que las tarjetas de crédito crean un amortiguador entre la compra y el pago.

Sin embargo, cuando tenga que pagar su factura, descubrirá que sí, se trata de dinero real. Cada centavo sale de su cuenta bancaria.

El efectivo te obliga a manejar y contar el dinero antes de regalarlo. Es posible que se sienta más reacio a deshacerse de sus facturas cuando vea que salen de su mano. Los fondos tangibles reducen los gastos extravagantes y le permiten tomar mejores decisiones financieras. Si no se apresuraría a volcar un fajo de billetes de 100 dólares en paletas de sombras de ojos o dispositivos de alta tecnología, no haga lo mismo con sus tarjetas de crédito.

3. Paga más del mínimo

Uno de los pilares de la responsabilidad financiera, según la experta financiera Dara Duguay, es disminuir la deuda de las tarjetas de crédito adelantando más del pago mínimo. Este método no significa gastar $ 150 en sus cuotas si no tiene los fondos: aumente sus cuotas en $ 5, $ 10 o $ 15.

Pague en incrementos manejables para evitar excederse y vivir del ramen por el resto del mes. Superar el mínimo mensual, incluso por una pequeña cantidad, reduce los cargos financieros, como intereses y cargos por pagos atrasados.

Si sigue el primer paso y crea un presupuesto, probablemente encontrará áreas en las que puede reducir el gasto. ¿Recuerdas esas horas de cóctel que mencionamos? Tome el dinero que gastaría en ellos y póngalo en los pagos de su tarjeta de crédito. De esa manera, no tienes que sentir que estás juntando dinero que no tienes. Tómelo de un lugar que está haciendo más daño que bien y utilícelo para reducir la deuda.

4. Encuentra tu valor neto

Su patrimonio neto abarca todo lo que posee, incluidas cuentas bancarias, inversiones y activos. La experta financiera Stefanie O’Connell recomendó calcular su patrimonio neto para tener una idea del panorama financiero general. Patrimonio neto puede ser un término que asocies principalmente con celebridades adineradas y personas influyentes en las redes sociales, pero sorpresa, tú también tienes uno.

Está bien si su categoría «lo que poseo» es más pequeña de lo que esperaba: todos deben comenzar en alguna parte. Después de calcular esto, haga una lista de lo que debe. Luego reste esta cantidad de lo que posee para obtener su patrimonio neto. Algunas calculadoras en línea predicen cómo este número puede crecer o disminuir en el futuro, lo que le permite hacer planes desde el principio para alcanzar sus objetivos.

Hay pequeñas cosas que puede hacer para aumentar su valor neto y transformar su planificación financiera de aterradora a tranquilizadora. Su patrimonio neto negativo se disparará una vez que se vuelva más inteligente con su dinero.

Fuente: @stilclassics

5. Aumenta tus ingresos

Ganar más dinero es una forma segura de reducir su deuda, pero puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Si tiene un trabajo de tiempo completo o tiene varios trabajos, es posible que no tenga tiempo suficiente para aceptar otra fuente de ingresos. Concentre sus esfuerzos en su empleo actual en lugar de buscar una nueva ocupación, a menos que, por supuesto, su trabajo pague en centavos. Es hora de volar la cooperativa y encontrar un nuevo lugar si ese es el caso.

Pregunte acerca de recibir un aumento o una promoción, y dé ejemplos sólidos de por qué cree que merece una oportunidad. Es posible que tenga un empleador relajado, pero muchos jefes requieren alguna prueba de sus habilidades estelares antes de ofrecer los beneficios. Trabaja en tus objetivos profesionales mientras tanto. Demuéstrele a su empleador que es responsable, bueno para resolver problemas y capaz de manejar el liderazgo. Los puestos más altos conllevan más obligaciones y deberá prepararse para la oportunidad cuando se presente.

Si puede darse el lujo de adoptar un nuevo ajetreo secundario, busque trabajos que disfrutará. Conducir para una empresa de viajes compartidos, trabajar independientemente, vender baratijas hechas a mano en línea y hospedar para Airbnb son ideas comunes.

6. Reajuste sus pagos de impuestos

Muchas personas están encantadas de recibir un gran reembolso de impuestos cada año. Sin embargo, es posible que no se den cuenta de que pueden acceder a este dinero antes mediante la aplicación de deducciones. Las deducciones reducirán su ingreso imponible, poniendo así más dinero en su bolsillo. Ya podría tener esos fondos en su cuenta en lugar de esperar un pago de fin de año. Vaya a la deducción estándar que se aplica a su estado civil o desgloselos si superan esa cantidad.

Deje de pagar más de lo que necesita ajustando cuánto le debe al IRS. Requerirá un nuevo cálculo detallado, que puede hacer con un profesional de impuestos o un pariente con conocimientos de dinero. Sin embargo, si lo maneja todo usted mismo, es hora de refrescarse y ver dónde puede ahorrar. Tiene algunas opciones para iniciar el proceso: calcule su obligación tributaria para el año, complete un nuevo W-4 o incluso inicie una cuenta de jubilación.

Estimar su obligación tributaria significa revisar sus declaraciones anteriores o usar una calculadora de impuestos para predecir lo que deberá para el año. El monto puede disminuir en función de varios factores, como reclamar a un dependiente, iniciar un negocio o aplicar deducciones detalladas. La creación de una cuenta de jubilación también reduce su ingreso sujeto a impuestos, lo que cambia su obligación tributaria. Una vez que haya calculado su nueva responsabilidad, complete un formulario W-4 para reflejar la cantidad modificada. Este paso le dice a su empleador cuánto debe retener.

7. Verifique su informe de crédito

Si está calculando su valor neto pero no tiene una idea completa de lo que debe, su informe de crédito puede ayudarlo. Las compañías de informes crediticios (Equifax, TransUnion y Experian) le permiten solicitar un informe gratuito cada 12 meses. Es excelente para aquellos de nosotros que tememos nuestras finanzas. Pídalo una vez al año y pase el resto de ese tiempo haciendo movimientos para construir su crédito.

También puede solicitar informes a través de las tres empresas y escalonarlos a lo largo del año. Hacer esto le brinda una visión integral de su crédito y cómo cambia con el tiempo. Esta información le permite ajustar sus hábitos de gasto y ahorro en consecuencia. Además, no está de más ver cómo se reduce su deuda a medida que la reduce; esto puede ofrecer un impulso de motivación muy necesario.

Sin embargo, estos informes no incluyen su puntaje de crédito. Brindan información sobre sus cuentas de crédito, historiales de pago y límites de crédito. También verá qué tipos de crédito posee: hipoteca, préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, por ejemplo. Consulte el estado de cuenta de su tarjeta de crédito o sus cuentas bancarias en línea si tiene curiosidad acerca de su puntaje. Consulte el extracto de su tarjeta de crédito o sus cuentas bancarias en línea si tiene curiosidad acerca de este número.

Siga estos pasos para acabar con las deudas y estará en camino de convertirse en un maestro financiero. Sea paciente consigo mismo, elimine sus obstáculos emocionales y realice un seguimiento de sus cuentas de cerca; cometer uno o dos deslices no es raro en los primeros meses. Una vez que esté sobre la colina, encontrará pastos verdes como el dinero.